La planification de la retraite est un aspect essentiel de la gestion financière personnelle, mais elle est souvent négligée, surtout par les jeunes adultes. Pourtant, plus tôt vous commencez à épargner pour la retraite, plus vous aurez de chances de vivre cette étape de manière confortable et sereine. Dans cet article, nous explorerons les éléments clés pour déterminer combien vous devez économiser pour assurer une retraite sans souci.

1. Pourquoi est-ce important ?

La retraite peut durer plusieurs décennies, et il est crucial de pouvoir maintenir votre niveau de vie tout en ayant suffisamment de ressources pour faire face aux dépenses de santé et à l’inflation. Ne pas planifier à l’avance peut entraîner des difficultés financières lorsque vous serez plus âgé, vous forçant à dépendre de l'État ou à travailler plus longtemps que prévu.

2. Calculer vos besoins de revenu à la retraite

Pour savoir combien vous devez économiser, il est important de déterminer combien d'argent vous aurez besoin chaque année une fois à la retraite. Voici les étapes clés :

• Évaluez vos dépenses actuelles : Prenez un aperçu complet de vos dépenses actuelles. Cela comprend le logement, la nourriture, le transport, les loisirs, les assurances et autres charges. Pensez également aux dépenses spécifiques à la retraite, comme les soins médicaux ou les loisirs (voyages, activités, etc.).

• Projections de dépenses à la retraite : Les dépenses peuvent changer à la retraite. Par exemple, vos dépenses liées à l'enfance (éducation, soutien à vos enfants) disparaitront peut-être, mais des coûts liés à la santé et aux loisirs peuvent augmenter. Une règle générale utilisée par de nombreux experts en planification financière est de viser 70 à 80 % de vos revenus actuels pendant la retraite.

• Facteurs à considérer : N'oubliez pas l'inflation et les coûts de santé qui augmentent avec l'âge. Il est essentiel de prévoir une augmentation annuelle des dépenses dans vos calculs.

3. Estimer l'âge auquel vous souhaitez partir à la retraite

Votre âge de départ à la retraite influence grandement la somme que vous devez épargner. Plus vous partez tôt à la retraite, plus le montant nécessaire pour maintenir votre niveau de vie devra être élevé, car vous devrez financer une retraite plus longue.

4. Le rôle des régimes de retraite et des comptes d'épargne

Il existe plusieurs outils pour vous aider à épargner pour la retraite, notamment :

• Les REER (Régimes Enregistrés d’Épargne-Retraite) : Ce compte permet de cotiser jusqu'à un certain plafond chaque année et de déduire ces cotisations de votre revenu imposable, ce qui vous permet de réduire vos impôts à court terme. L’argent dans un REER croît à l’abri de l’impôt jusqu’à ce que vous le retiriez à la retraite.

• Les régimes de retraite de l’employeur (REER collectif, fonds de pension) : Si votre employeur offre un régime de retraite, c'est une excellente opportunité d’économiser davantage, parfois même avec des cotisations équivalentes de la part de votre employeur.

• Les CELI (Comptes d'Épargne Libre d'Impôt) : Bien que les CELI soient plus souvent utilisés pour des économies à court terme, ils peuvent également être un bon moyen d’épargner pour la retraite, puisque les retraits sont exempts d’impôt.

5. Calcul de l’épargne nécessaire

Voici une méthode de calcul simplifiée pour vous aider à déterminer combien vous devez épargner chaque mois pour atteindre vos objectifs de retraite :

1. Estimez le revenu annuel nécessaire à la retraite : Par exemple, si vous estimez qu’il vous faudra 50 000 $ par an à la retraite et que vous envisagez une retraite de 30 ans, vous aurez besoin de 1,5 million de dollars (50 000 x 30) pour couvrir ces dépenses.

2. Prenez en compte les revenus passifs (ex. : pensions, prestations publiques) : Si vous bénéficiez de la pension de la Sécurité de la vieillesse ou d’un autre revenu, vous pourrez réduire le montant nécessaire. Par exemple, si vous prévoyez recevoir 20 000 $ par an, vous aurez besoin d’une épargne suffisante pour compléter la différence de 30 000 $ par an.

6. L'impact des investissements sur votre épargne retraite

L'un des moyens les plus efficaces d'atteindre vos objectifs de retraite est d’investir votre argent plutôt que de simplement le laisser dans un compte d'épargne classique. En fonction de votre tolérance au risque et du nombre d’années avant votre retraite, vous pouvez investir dans des actions, des obligations, des fonds communs de placement ou d'autres véhicules d'investissement.

• Les rendements des investissements : En moyenne, les rendements des investissements boursiers à long terme sont de 7 à 8 % par an. Cependant, cela comporte également des risques, et les rendements ne sont jamais garantis.

• Diversification du portefeuille : Un portefeuille diversifié entre actions, obligations et autres placements peut réduire le risque tout en offrant un rendement stable.

7. Réévaluation régulière de votre plan de retraite

Il est important de revoir votre plan de retraite chaque année ou lorsque des changements importants surviennent dans votre vie, comme un changement de travail, une augmentation de salaire, des dépenses imprévues ou même des changements économiques majeurs.

Conclusion : Le temps est votre allié

Le plus tôt vous commencez à épargner pour la retraite, mieux vous serez préparé. Même de petites sommes investies dès maintenant peuvent se transformer en un capital substantiel grâce aux intérêts composés. En commençant à économiser tôt et en étant régulier dans vos contributions, vous maximisez vos chances de profiter pleinement de votre retraite sans stress financier. Ne sous-estimez pas le pouvoir d’un plan bien élaboré !